Kui palju kindlustust tarbimislaenule väljastatakse? Krediidikindlustuse liigid. Mis tüüpi laenukindlustus on olemas? Kas kindlustusest on võimalik keelduda?

Pank kui äriorganisatsioon püüab end igal võimalikul viisil kaitsta materiaalsete kahjude eest, mistõttu pangad soovitavad sageli klientidel laenukindlustust sõlmida. See annab pangale kindlustunde kahju minimeerimisel.

Statistika järgi jääb pea 20% laenudest õigeaegselt tagasi maksmata. See on see, mis panku hirmutab.

Iga laenuvõtja peab aga meeles pidama, et ühelgi organisatsioonil ei ole õigust sundida teda kindlustust sõlmima.

Aga see on ju juriidiline tasand, pangakliendid seisavad sageli silmitsi olukorraga, kus pank väga visalt, peaaegu sunnitud kujul, kutsub klienti kindlustust sõlmima. Vastasel juhul võib pank teenuse osutamisest isegi keelduda.

Panga pakutavad kindlustusliigid

Pangad on valmis pakkuma mitut liiki kindlustust, mille hulgast valib klient endale sobiva.

1. — osa panku registreerib selle kindlustusliigi ühte veergu, osa jagab selle kaheks — elukindlustus eraldi ja ravikindlustus eraldi. Tervisekaotus on puude tekkimine või muu töövõime kaotust põhjustav asjaolu;
2. Töökaotuse kindlustus- üsna mitmetähenduslik kindlustus, kliendid tõlgendavad seda sageli valesti. Seda tüüpi kindlustus on suunatud kodaniku töö kaotamise või koondamise juhtumite lahendamisele. Tähtis - kui vallandamine toimus omal soovil, siis kindlustus ei kata tagasimakset kahju vastu, toimib ainult ettevõtte vähendamise või likvideerimise korral.
3. — see on kindlustus seadusjärgsete õiguste kaotamise korral objektile, mille jaoks on võetud hüpoteek või laen. Kui laenusaaja omandab eseme, millele teine ​​isik hiljem õigusi nõuab ja osutub selle tegelikuks omanikuks, ei pea laenuvõtja sellele esemele hüpoteeki tasuma.

Iga kindlustus on kinnitatud kindlustuspoliisiga, mida säilitab laenuvõtja kogu laenu tagasimakse aja. Korraga saab sõlmida mitu kindlustuspoliisi, kuid iga poliisi eest tasutakse eraldi.

Samuti tasub teada, et kindlustust laenust eraldi ei maksta, see sisaldub kuumaksetes.

Laenu kindlustussumma arvutamine

Kõigil kindlustusseltsidel on ligikaudu sama protsent - lähedal 3% laenusummast aastas.

Tähtis! Laenusaajal on täielik õigus iseseisvalt tutvuda erinevate ettevõtete tingimustega ja kasutada talle sobivaima teenuseid.

Igal aastal saab pank preemiat 13 makse näol, seega on pangale kasulik, et kindlustus väljastatakse kõrgeima protsendiga. Kuna iga aastaga allesjäänud võlgnevus väheneb, siis väheneb kindlustusmakse järk-järgult.

Igal aastal uuendatakse kindlustuspoliisi, kuid intressitõusust tuleb klienti eelnevalt hoiatada.

Kindlustuse sõlmimise eelised

Vaatamata kindlustuse nõutavatele lisamaksetele on selle registreerimisel laenuvõtja jaoks mitmeid eeliseid:

• Kindlustusjuhtumi toimumisel tasub kindlustusselts laenu jäägi;
• Laenuvõtja võib oma lähedaste suhtes rahulik olla. Kindlustuse sõlmimisega vabastab ta nad laenu tagasimaksmise kohustusest juhul, kui peaks juhtuma õnnetus pangakliendi endaga;
• Klient, kes kaotas rahaline võimalus, pangale laenu maksta, vabastatakse nendest ja see langeb kindlustusseltsi õlgadele.

Puuduste hulgas on ilmselged "eelised", üks märkimisväärne - kindlustuse intressimäära põhjendamatu ülehindamine panga või kindlustusseltsi enda poolt. Kuid nagu eespool mainitud, on kliendil täielik õigus iseseisvalt valida kindlustusselts, kellega ta soovib koostööd teha.

Kindlustusfondide tagastamine

Esiteks peab laenuvõtja alati meeles pidama, et tal on täielik õigus kindlustust üldse mitte sõlmida, sest seadusega ei saa ükski pank seda sõlmima kohustada. Kui teid proovitakse kohapeal veenda vastupidises ja ähvardatakse isegi laenu andmisest keelduda, kuna teil pole kindlustust, võtke julgelt ühendust panga juhtkonnaga või helistage pangatöötaja juuresolekul panga vihjetelefonile. Seal peate oma õigust kinnitama.

Mõnikord ei ole klient registreerimisel piisavalt tähelepanelik ja sõlmib siiski lepingu, mis sisaldab kindlustust. Kuid isegi sel juhul on teil võimalus sellest keelduda.

Kui te ei saa seda panga endaga teha, võib-olla suunab ta teid kindlustusfirmasse, tuginedes sellele, et pank on nendes suhetes ainult vahendaja, pöörduge kohtusse. Vene Föderatsiooni föderaalseadus "Tarbijakrediidi kohta" ütleb, et pangal ei ole õigust kohustada väljastama kindlustuspoliisi.

Tähtis! Apellatsioonkaebus tuleb esitada hiljemalt kolme aasta jooksul alates lepingu täitmise kuupäevast. Kui teil õnnestub seda kohtus tõestada, on pank või kindlustusselts kohustatud teie raha tagastama sularaha. Kuid lugege leping hoolikalt läbi - kui see sisaldab klauslit raha mittetagastamise kohta, siis on ebatõenäoline, et suudate isegi kohtu kaudu vastupidist tõestada.

Tagastamismenetlusega saate tegeleda ise või pöörduda professionaalide poole, kes on praegu spetsialiseerunud tarbimislaenudele ja nende kindlustuse tagastamisele. Loomulikult pole teenused tasuta, kuid võimalus kohtuasi võita on suurem.

Samuti millal ennetähtaegne tagasimaksmine laenuklient, kuid ainult juhul, kui kindlustusmakse toimus ettemaksuna - kogu kindlustuse tasumine lepingu sõlmimisel või mõneks ajaks ette (kuueks kuuks, aastaks).

Seega on see praegu kõige levinum pangalaen. Ja panga jaoks on see kõige riskantsem, kuna iga kolmas laenuvõtja osutub tagasimakseprotsessis ebaausaks. Enda kaitsmiseks püüavad pangafirmad kohustada kliente sõlmima laenukindlustuspoliise. See on ebaseaduslik ja igal laenuvõtjal on täielik õigus keelduda, kuid enne keeldumist peaksite tõsiselt kaaluma, kas see keeldumine on tõesti vajalik.

Tarbimislaenukindlustus pangas on teenus, mis võimaldab ettenägematute asjaolude ilmnemisel nihutada vahendite tasumise kohustuse kindlustusseltsile. Muidugi pole see tasuta, nii et tasub mõista sellise kindlustuse vajadust ja kõiki nõtkusi. Artiklist leiate vastused küsimustele:

• mis on krediidikindlustus;
• Milliste riskide vastu saab laenu kindlustada?
• kas kindlustus on kohustuslik?
• Millised on krediidikindlustuse nüansid ja tingimused?

Krediidikindlustus on...

Kindlustus ei ole avalikkuse teadvuses veel piisavalt juurdunud, kuid üha enam muutub see kohustuslikuks nõudeks - tööl, autot ostes, välismaale reisides või kinnisvara soetades. Nähtuse olemus seisneb selles, et kindlustusselts kaitseb eriolukordades kliendi huve, kasutades selleks fondi vahendeid - ravi, remondi jms eest tasumist.

Selle põhjal:

Krediidikindlustus - nähtus, mis hõlmab pangale võla tagasimaksmist võiintressi maksmine laenuraha kasutamise eest mitte kliendi, vaid kindlustusseltsi poolt mitmel lepingus märgitud juhtudel.

Kindlustus laenu saamisel on üks võimalus kaitsta nii panga enda kui ka laenu saava kliendi huve. Tavaliselt on kindlustusklausel otse laenulepingus ja see tagab raha tagastamise.

Siin on oluline pöörata tähelepanu sellele, milline ettevõte tegutseb kindlustusandjana. Tavaliselt on selleks finantsasutuse enda tütarettevõte või selle sidusettevõte. Sellepärast pank nõuab kindlustuse hankimist - see on talle kasulik. Samas ei saa öelda, et kindlustuse sõlmimisest saab kasu ainult pank. Klient ise tunneb end kindlalt, teades, et erakorralistel juhtudel võlg tagasi makstakse, mis tähendab, et laenu hilinemisega ei kaasne täiendavaid ebameeldivaid tagajärgi.

Peamised krediidikindlustuse liigid

Kõige sagedamini on pangakliendil vähe aimu, mille vastu tasub laenu kindlustada. Laenu taotlemise ja saamise ajal (eriti kui me räägime mittesihipärasest tarbimislaenust) lihtsalt ei tule pähe mõte, et mingid asjaolud võivad tagasimaksmist segada. Kuid, elus tuleb sageli ette ettenägematuid olukordi, milleks oleks tore eelnevalt kindlustada.

Seega pakuvad pangad mitmeid populaarseid pakette, sealhulgas:

1. Laenuvõtja tervise- ja elukindlustus;
2. Kindlustus töökaotuse vastu;
3. Tagatisvara kindlustamine;
4. Kindlustus kinnisvara omandiõiguse kaotuse vastu (rakendatakse hüpoteeklaenu taotlemisel).

Vaatame iga krediidiriski liiki lähemalt – see aitab lepingu sõlmimisel mitte vormistada midagi ebavajalikku (nõuab kliendi raha).

Tervis ja elu

Laenusaaja surma või raske haigestumise korral lähevad laenukohustused seaduse järgi üle lähimatele sugulastele või käendajatele. Selliste juhtumite vältimiseks ja pere tarbetutest võlgadest vabastamiseks on mõttekas sõlmida laenukindlustusleping, mille järgi tasub jääk kindlustusandja.

• ajutine või püsiv puue;
• raske haigus (vajab haiglaravi ja pikaajalist taastusravi);
• kliendi surm.

Oluline on meeles pidada: Kindlustusjuhtumi toimumisel tuleb tõendada, et seda ei korraldatud sihilikult. Vastasel juhul võidakse maksed tagasi lükata.

Alalise töökoha kaotus

Teatavasti väljastavad enamik laene pangad, kui neil on olemas info oma alalise töökoha ja sissetulekute taseme kohta. Tagatud igakuine raha laekumine on taotluse kaalumisel üks põhipunkte. Mida aga teha, kui lepingu sõlmimise hetkel oli tööd ja mõni kuu hiljem kuulutas ettevõte välja pankrotti või likvideeriti?

Sel juhul saab inimene:

• Mine krediidipuhkusele;
• Taotlege laenu restruktureerimist;
• Kasutage kindlustusandja teenuseid, kui laenu kohta on sõlmitud kindlustusleping.

Märkimisväärne erinevus seisneb selles, et kahel esimesel juhul lükatakse võlamaksed lihtsalt edasi või jaotatakse väiksemateks summadeks. Kindlustuse puhul, kui inimene otsib uut tööd, maksab laenu intressid jätkuvalt kindlustusseltsi poolt.

Oluline meeles pidada: kindlustusjuhtumiks loetakse pankrotti või likvideerimist. Töölt koondamist ei loeta kindlustusjuhtumiks.

Tiitlikindlustus

Omandikindlustus on kinnisvara omandikindlustus. Kõige sagedamini kasutatakse siis, kui pank väljastab hüpoteeklaenu, kui klient ostab eluaseme järelturult. Seega, kui pealkirjas (kinnisvara omamise õigust kinnitav dokument) tehti viga või klient sattus pettuse ohvriks, hoiab see kindlustusliik ära materiaalse kahju riski.

Tagatisvara kindlustamine

Kui klient võttis tagatise vastu laenu, hüvitab kindlustus pangale võla, kui vara sai mitmel põhjusel kahjustatud ja seda ei ole võimalik taastada. Jämedalt öeldes: inimene pantis auto ja laenu kasutamise käigus auto varastati - siis ei pea ta võlga pangale tagasi maksma. Seda teeb kindlustusselts.

Kas laenu kindlustusest on võimalik keelduda?

Seadusandlus Venemaa Föderatsioon krediidikindlustuse küsimuses määratleb kaks kohustuslikku punkti:

• autokindlustus (OSAGO);
• tagatiseks oleva kinnisvara kindlustamine.

Kõigil muudel juhtudel sõlmitakse kindlustus vabatahtlikult- sh tarbimislaenulepingu sõlmimise ajal. Kuid nagu varem märkisime, pakuvad pangad partnerite või tütarettevõtete kaudu laenu taotlemisel kindlustust. Ja kui klient teenusest keeldub, võib asutus keelduda raha väljastamast. Samas ei ole pank kohustatud avalikustama keeldumise põhjuseid, mis on juba üsna ilmsed.

Kuidas laenu kindlustada: mida klient peab teadma

Seega oleme juba aru saanud, et mitte kõik laenud ei nõua seadusega kindlustust. Pank püüab siiski kindlustust nõuda. Mida teha, kui nad ei anna teile ilma kindlustuseta laenu? Kõigepealt vali endale kõige soodsamad tingimused.

TÄHTIS : Pank pakub teile kindlustusandjat, kellega ta koostööd teeb, kuid teil on õigus keelduda pakutava ettevõtte teenustest ja võtta ühendust teie valitud ettevõttega.

Kindlustuse teemat uurides võite leida soodustusi, boonuseid ja vähendatud maksemäärasid pakkuva organisatsiooni, mis muudab kindlustuse kliendi jaoks kasumlikumaks. Samas on palju odavam sõlmida pakettleping, mis sisaldab kõiki valitud riske, kui kindlustada iga juhtumi vastu eraldi.

Pangas nimetatakse terviklikku (pakett)lepingut teisisõnu "krediidikindlustusprogrammiks". Lisaks sellele, et see sisaldab tervet kindlustusjuhtumite nimekirja, märgime ka selliseid eeliseid:

• väljastatakse laenuga samal ajal ja samas kohas;
• kliendile antakse võimalus tasuda kindlustuse eest osade kaupa;
• ei nõua täiendavat dokumentide kogumist (klient on kõik vajaliku pangale juba esitanud).

Lisaks eelistele on sellel üks oluline puudus: paketi korraldamiseks kohapeal tuleb valida kindlustusandja finantsasutuse partnerite nimekirjast.

Olenemata sellest, millise kindlustusseltsi valite – pangapartneri või mõne muu organisatsiooni – on oluline mõista pakutava lepingu olemust. Pange tähele, mida dokumendis täpselt välja pakutakse - kas kindlustus üksikute riskide (tavaliselt kohustuslikud teenused) või pakettriskide (kohustuslik ja vabatahtlik krediit) jaoks. Pank palub kliendil tutvuda teenuste täieliku loeteluga, valida või välistada vajalikud teenused.

Enne lepingu allkirjastamist veenduge, et mõistate kõiki selle klausleid. Ei teeks paha, kui võtaksite ühendust advokaadiga ja küsiksite nõu kindlustusnõuete kohta.

Lisaks peate pangast kontrollima mis tüüpi lepingut nad teile pakuvad – kogu laenu kasutamise perioodiks või pikendatavat. Erinevus seisneb selles, et esimesed kehtivad kuni laenukohustuste tasumiseni, teised aga vajavad uuendamist igal aastal.

Kui teie kindlustus on kohustuslik (vastavalt Vene Föderatsiooni seadustele) ja te ei ole lepingut uuendanud, on pangal täielik õigus nõuda kogu laenusumma tagastamist ühe maksega.

Laenukindlustust sõlmides arvesta, et:

• arvestades kindlustussummat, võivad laenuga kaasnevad kulud suureneda kuni 10%;
• Kuutasu sisaldab täiendavat kindlustusmakset;
• kindlustusjuhtumi toimumisel (kliendi poolt tõendatav) saavad kindlustusmaksed katta vaid 90% laenusummast, 10% jääb laenusaaja kohustuseks.

Mida teha, kui te ei soovi oma laenu kindlustada?

Tihti juhtub, et tarbimislaenu taotledes pakub pank ühel või teisel viisil selle kindlustamist. Sageli sisaldub kindlustusklausel laenulepingus endas., isegi kui juhtum ei kuulu kohustuslike juriidiliste nõuete alla. Teil kui tarbijal on täielik õigus saada laenu ilma kindlustuseta ja pank omakorda rikub teie õigusi, sundides teid ostma ühte teenust, et saada teist teenust.

Kuidas krediidikindlustusest keelduda

Kui teemat arutatakse ja teile pakutakse eraldi lepinguga kindlustust, võite proovida kindlustusest keelduda suuliselt lepingu sõlmimise ajal. Sel juhul võib pank aga laenu andmisest keelduda. Või muutke selle tingimusi:

• vähendada laenusummat;
• tõsta intressimäära;
• lühendada laenu väljastamise perioodi.

Ärge kartke selliseid muutusi. Kui räägime tarbimislaenust, siis kõrgendatud intress tähendab igal juhul väiksemat enammakset kui kindlustuse sõlmimine, mis kokku võib maksta 30% laenusummast.

Kui laenu ja kindlustuslepingut pakutakse ühes dokumendis, saate kindlustusest keelduda pärast allkirjastamist:

• pöördudes pangakontori poole;
• laenukindlustuslepingu lõpetamisega kohtu kaudu.

Mõlemad võimalused nõuavad palju vaeva ja aega. Internetist leitavate klientide arvustuste kohaselt väldivad pangad klientide palveid kindlustusleping lõpetada kuni viimase hetkeni. Kohtus oleneb kõik praktikast. Tarbijakaitse kohta - Vene Föderatsiooni seaduse "Tarbijate õiguste kaitse kohta" artikkel 16. Kohus võib nõuda pangalt kaubavaliku õiguse rikkumisega tekitatud kahju hüvitamist.

Kui kohus asub panga poolele (Vene Föderatsiooni Kõrgeima Arbitraažikohtu presiidiumi teabekirja nr 146 lõike 8 kohaselt), teavitatakse klienti, et keegi ei rikkunud tema tarbijaõigusi: kui isik võis kindlustusest keelduda, kuid ei teinud seda vabatahtlikult, vastutab oma otsuse eest, mille kannab isik ise.

Järeldus

Laenu kindlustamise otsus tuleb teha teadlikult. Mõningatel juhtudel kindlustuse määrab vajadus, kuid enamasti pole see kohustuslik teenus. Muidugi on kindlustuse sõlmimisel teatud eelised. Näiteks ei pea te muretsema tagasimakse pärast, kui kaotate töövõime või töökoha. Kuid tasub arvestada, et kindlustusmaksed on lisamaksed, mis kaaluvad laenu keskmiselt 10%.

Kindlustamisest keeldumine võib mõjutada raha laenuna väljastamise tingimusi või viia isegi panga keeldumiseni. Aga Te ei tohiks sõlmida kokkulepet "lihtsalt selleks, et nad ei keelduks". Esiteks võite alati pöörduda mõne teise panga poole. Teiseks on kõrgema intressimääraga muudetud tingimused sageli odavamad kui laen pluss kindlustus.

Kui olete juba lepingu sõlminud ja alles hiljem aru saanud, et maksate kindlustuse eest, saate sellest keelduda, pöördudes panga ja (lõpetamistaotluse eiramisel) kohtu poole.

Kas arvate, et laenu kindlustamine on mõttekas? Jagage oma arvamusi ja kogemusi kommentaarides.

Krediidikindlustus on ülemaailmne tava. Statistika järgi väljastatakse Venemaal enamik laene koos lisakindlustusteenusega. Kuid millised kindlustusliigid üldiselt eksisteerivad ja milliste juhtumite eest saavad kõik need liigid meid kaitsta? Täna püüame seda probleemi mõista.

Pankade ja laenude teemast tõmbudes liigume edasi mõiste “kindlustus” semantilise tähenduse juurde. Oleme harjunud varakindlustusega, elukindlustusega jne. Selle all peame silmas seda, et ettenägematu olukorra korral kompenseerib mõni organisatsioon meile rahalised kulud.

Midagi sarnast on ka pangandussektoris. Väikese protsendi ulatuses summast kindlustavad pangad hoiuseid, laene ja laenuportfelle, kaitstes end vääramatu jõu tõttu tekkivate katastroofiliste kahjude eest.

Mis tüüpi laenukindlustus on olemas?

Elu-, tervise- ja invaliidsuskindlustus.

Üks populaarsemaid krediidikindlustuse liike on laenuvõtja elu-, tervise- ja invaliidsuskindlustus. Seda teenust osutatakse nii eraldi kui ka koos teiste kindlustusliikidega. Tavaliselt pakuvad pangad elukindlustuse sõlmimist tagatiseta või.

See kindlustusliik katab kindlustusjuhtumi korral kuni 90% laenuvõtja võlasummast panga ees.

Näiteks võtsid laenu, hakkasid seda tagasi maksma, aga jäid mingil põhjusel invaliidiks või surid üldse ära. Sel juhul pöördub pank kindlustusseltsi poole, kes omakorda maksab võla ära, vabastades teid ja teie sugulasi (surma korral pärijad) laenukohustustest.

Tagatisvara kindlustamine.

Tagatislaenu, aga ka hüpoteeklaenu ja autolaenu taotlemisel on tagatise kindlustamine kohustuslik. Seda tüüpi kindlustus pakub kaitset tagatise kahjustumise ja hävimise eest.

Kui vara mingil põhjusel hävib, siis kindlustusselts tasub vastavalt oma kohustustele Teie võla panga ees vastavalt tagatise hinnangulisele täpsusele.

Laenusaaja vastutuse kindlustamine laenu tagastamata jätmise korral

Seda tüüpi kindlustus näeb pangale ette peaaegu täieliku hüvitise (kuni 90% lepingus märgitud summast) võlasumma kliendile, kes mingil põhjusel ei saa võlga pangas tagasi maksta.

Kindlustuslepingu tähtaeg on koostatud kogu laenuperioodiks ja jõustub järgmisel päeval pärast esimese sissemakse tegemist. Kindlustusjuhtumi toimumisel võtab klient viie päeva jooksul ühendust kindlustusseltsiga ja teatab juhtunust. Kindlustus maksab omakorda pangale lõviosa kõigist kliendi võlgadest, sealhulgas intressidest.

Seda tüüpi laenamine oli üheksakümnendatel väga populaarne, kuid nüüd seda mitte ainult ei kasutata, vaid see on ka keelatud.

Laenu maksejõuetuse riskikindlustus

Pangad kasutavad seda tüüpi kindlustust reeglina. Kindlustusobjektiks on väljastatud laen, üks või terve laenupakett. Lepingu kohaselt on kindlustusorganisatsioonidel kohustus hüvitada osa pankade rahalisest kahjust, kui klient keeldub laenu teatud aja jooksul tagasi maksmast.

Laenu taotledes seisavad laenuvõtjad silmitsi tõsiasjaga, et neile pakutakse koos laenuga sõlmida ka kindlustusleping. Pank selgitab seda sellega, et ettenägematus keerulises rahalises või elulises olukorras ei lange võlg pärijate õlgadele, vaid selle tasub täielikult kindlustusselts. Samuti võib laenukindlustust sõlmides intress olla oluliselt madalam kui ilma selleta.

Näib, et kõik tehakse laenuvõtja hüvanguks, kuid kliendi üllatuse põhjustab sageli pakutava teenuse maksumus. Sageli osutub see üsna kõrgeks. Näiteks laenu taotlemisel summas 200 tr. kindlustussumma 5-aastaseks perioodiks on umbes 40-60 tuhat rubla, mis on peaaegu kolmandik summast. Lisaks ei maksta seda eraldi, vaid see sisaldub laenu põhiosas ja sellelt koguneb intress.
Allpool on tabel, mis näitab, kui palju on kindlustus summas 200 tuhat.

Seadus lubab laenuvõtjal teenusest loobuda 14 päeva jooksul alates registreerimiskuupäevast. Ideaalne variant: võtsime madala intressiga laenu kindlustusega, tühistasid poliisi ja said tulusa laenu.

Kuid pangad kehtestasid oma piirangud. Kui laenuvõtja võtab laenu ilma kindlustuseta, tõuseb määr automaatselt mitme punkti võrra. Kui laenuvõtja nõustus poliisi sõlmima ja läks seejärel kindlustusseltsi ja keeldus, tõuseb määr isegi olemasoleva laenu korral. Sellest lähtuvalt peaksid laenuvõtjad ise otsustama, kas nad vajavad laenukindlustust, ning kaaluma kõiki poolt- ja vastuargumente.

Kindlustuse olemus laenu taotlemisel.

Kindlustuspoliis kaitseb laenuvõtjat ja panka ettenägematute olukordade eest, kui laenu tagasimaksmine ei õnnestu. Iga pank lepib kindlustusseltsiga kokku oma laenude kindlustamise tingimused.

Kindlustusselts valitakse tavaliselt panga partnerite või finantsgrupi hulgast. Näiteks Sberbank kindlustab laenuvõtjaid Sberbank Insurance'i kaudu, Otkritie Bank Rosgosstrakhi kaudu, mis sai finantskontserni osaks, Alfa Bank AlfaStrakhovanie kaudu jne.

Kindlustuspoliiside sisu, tingimused ja programmid võivad pankades erineda. Standardpakett sisaldab õnnetusjuhtumi-, haiguse-, surma- ja puudekindlustust. Lisaks võib ette tulla töökaotuse, vallandamise, koondamise, tööd andva organisatsiooni likvideerimise jms juhtumeid. Mida suurem on kindlustuspakett, seda kallim on poliisi maksumus laenuvõtjale.

Laenukindlustust ei tasu hinnata ainult selle maksumuse järgi. Kui me räägime suur summa, näiteks miljonist, siis võiks arvata, et ettenägematute olukordade korral tuleb kindlustus kasuks.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku kohaselt päritakse ka võlad, nagu vara. Mõnikord ei tea pärijad isegi, et pärandajal olid laenud. Olles sõlminud pärimisõiguse, satuvad nad ebameeldivasse olukorda, kui pank hakkab nõudma võlgade tasumist. Kui surnud laenuvõtjal on kindlustuspoliis, laheneb kõik lihtsamalt.

Laenukindlustuse olemus seisneb selles, et pooled suudavad oma kohustusi täita igas olukorras:

• Kui kaotate töö, kannab kindlustusselts (IK) poliisile vastava summa, tavaliselt mitte rohkem kui 6 makset, samal ajal kui laenuvõtja otsib uus töökoht ja sätib end selle peale.
• Invaliidsuse tuvastamisel tasub kindlustusselts võla jäägi ja kannab ülejäänud raha laenuvõtjale. Näiteks taotles laenuvõtja 1 miljon rubla. 3 aastat kindlustuspoliisiga. 2 aasta pärast määrati talle õnnetuse tagajärjel 1. grupi invaliidsus. Kindlustusselts kannab võla jäägi panka, ülejäänud summa annab laenuvõtjale.
• Surma korral kannab kindlustusselts pangale üle ka võla jäägi ning ülejäänud summa laekuvad pärijad.

Mida teha kindlustusjuhtumi korral?

See probleem tuleb lahendada kindlustusandjaga. Kui kindlustusselts kuulub pangagruppi, saab probleemi lahendada pangakontoris. Kui kindlustusandja on kolmas osapool, peate tulema kindlustusseltsi kontorisse.

Laenusaaja või tema esindaja või pärijad peavad:

• Kirjutage avaldus poliitikas märgitud sündmuste toimumise kohta.
• Esitage tõendavad dokumendid: surmatunnistus, haigla väljavõtted, haiguslehed jne. Täielik nimekiri on toodud kindlustustingimustes, mis väljastatakse koos krediididokumentidega või on vabalt kättesaadavad panga või kindlustusseltsi kodulehel.
• Esitage makseandmed ja panga tõend, mis kinnitab võla olemasolu.

Kindlustusselts aktsepteerib kõiki dokumente ja registreerib need. Reguleeritud perioodi jooksul, tavaliselt mitte rohkem kui 10 tööpäeva jooksul, tehakse otsus maksmise või sellest keeldumise kohta. Positiivse otsuse korral saadetakse DS vastavalt rekvisiitidele panka või laenusaajale (pärijatele).

Kindlustusselts võib keelduda maksmisest, kui selgub, et kindlustusjuhtum ei vasta öeldule. Näiteks laenuvõtja esitab koondamiste kohta dokumendid, kuid tegelikult lahkus ta poolte kokkuleppel, mis ei ole kindlustusjuhtum. Või suri laenuvõtja õnnetuses, kuid ekspertiis kinnitas, et ta oli sel hetkel joobes ja juhtunus süüdi.

Kindlustusdokumentide allkirjastamisel peaksite hoolikalt tutvuma tingimustega. Peate pöörama tähelepanu tervisedeklaratsioonile. Kindlustusandjad näevad ette juhtumid, mida kindlustus ei kata. Enamasti on need onkoloogia, juba väljakujunenud puude, surmaga lõppevate haiguste (HIV, AIDS, hepatiit jne) esinemine. Kui laenuvõtjal on sõlmimise ajal ülalnimetatud haigused ja need on kantud haigusraamatusse, siis on see kindlustuse hüvitamisest keeldumise põhjus.

Milliseid dokumente on vaja kindlustussumma tasumiseks?

Kindlustusmakse dokumentide paketi leiate poliisi tingimustest või võtke ühendust kindlustusseltsiga. Tavaliselt koosneb see:

• Laenusaaja passid või pärijate passid.
• Tööraamat koondamise kirjega, vallandamine tööandja likvideerimise tõttu.
• Tõend tulu kohta, mis näitab sissetulekute vähenemist.
• Lapse sünnitunnistus või laenusaaja/sugulase surmatunnistus.
• Väljavõtted ambulatoorsetest kaartidest, kiirabist, haiguslehest.
• Pärimisõiguse tunnistus, kui kindlustatu pärijad juba laekuvad.

Dokumendid esitatakse notari poolt kinnitatud koopiatena, kui need tuleb saata tähitud kirjaga kindlustusseltsi kontorisse või tuuakse originaalid kindlustusseltsi kontorisse, kus töötajad teevad iseseisvalt koopiad ja kinnitavad need.

Laenu väljastades püüab pank minimeerida riske juhuks, kui laenuvõtja nõrgenenud finantsseisund ei võimalda täita oma kohustusi panga ees. Kindlustus lahendab selle probleemi osaliselt.

Mis on laenukindlustus?

Kindlustus võimaldab pangal kanda osa riske laenuvõtjale ja kindlustusseltsile. Laenuvõtjat kutsutakse sõlmima kindlustusleping. Kõige sagedamini kasutatavad kindlustusliigid on:

1. Elu- ja tervisekindlustus. See võib olla üks leping või mitu, elu ja töövõime kindlustatakse eraldi. Laenuvõtja surma, puude või haiguse korral, mis toob kaasa ajutise töövõime kaotuse kuni võla panga ees tasumiseni, maksab kindlustusselts võla pangale tagasi.
2. Töökaotuse kindlustus. Kindlustusfirma kaitseb sel juhul juhtumite eest, kui laenusaaja tööandja süül töö kaotab (ettevõtte koondamine, likvideerimine). Kindlustus ei kehti vabatahtliku ülesütlemise korral.

Pank pakub reeglina kindlustust lihtsustatud skeemi alusel väljastatud laenudele, dokumente kogumata ja analüüsimata. Laenuliigid, mille puhul võib laenuvõtjale pakkuda kindlustuslepingu sõlmimist:

• sularahalaen
• laen väljastatud passi kasutades ilma muid dokumente esitamata
• kiirlaenud
• laenud ilma tagatiseta, käendajad, sissemakse

Ühest küljest kaitseb kindlustus mitte ainult panka, vaid ka laenuvõtjat. Probleem on selles, et kõige eest tuleb maksta. Kindlustusmaksed võivad tõsta laenu maksumust 1-10%. Arvestades, et inimesed ei taotle laenu mitte sellepärast, et neil oleks hea elu, siis tahaksin mõista, millistel juhtudel kindlustust saada nõutav tingimus ja millistel juhtudel saate teenusest keelduda.

Kas ilma kindlustuseta on võimalik laenu võtta?

Hüpoteegiseaduse kohaselt on hüpoteegipidaja kohustatud kindlustama vara täies ulatuses kahjustumise ja kaotsimineku riskide vastu. Samuti võib pank kohustada autolaenu võtjat ostma KASKO poliisi. Seega on kohustuslik kindlustus ainult suurte laenude puhul, mille puhul on soetatud vara panga laenu tagatiseks:

• hüpoteek
• autokindlustus

Pank peab olema kindel, et laen makstakse õigel ajal ja õigel ajal tagasi. Hüpoteeklaenulepingu sõlmimisel ei saa kindlustusest keelduda. Kuid laenuvõtja saab vabatahtlikult valida kindlustusseltsi. Praktikas ei ole harvad juhud, kui kindlustusseltsid, kellega pank koostööd teeb, pakuvad mitte just kõige soodsamaid tingimusi.

Kõik muud kindlustusliigid, nimelt:

• tervisekindlustus ajutise puude vastu
• elukindlustus
• omandikindlustus tagasivõtu vastu
• töökaotus (tööandja süül koondamine)

sõlmitakse vabatahtlikkuse alusel.

Toimingute algoritm

Kui te ei soovi tarbijalaenulepingut sõlmides kindlustust osta, järgige järgmist algoritmi:

1. Kindlustamisest keeldumisest teatage enne laenulepingu vormistamist.
2. Kui pangajuht nõuab jätkuvalt poliisi ostmist, võtke ühendust pangaosakonna juhatajaga.
3. Juhataja puudumisel helistage panga infoliinile.

Klientidele lisateenuste pealesurumine on vastuolus tarbijalaenamise seadusega. Seadusega pole kellelgi probleeme, seega peaks laenuvõtja kokkusaamisega nõustuma.

Kuidas kindlustust tühistada?

Kindlustamisest saab keelduda ka pärast laenulepingu sõlmimist ja poliisi ostmist. Selleks tuleb pöörduda avaldusega panga ja kindlustusseltsi poole, selgitada keeldumise põhjuseid viidetega vastavatele seaduse punktidele. Kui saate eitava vastuse, võite jätkata selle küsimuse arutamist kohtus.

Positiivse vastuse korral peab pank esitama uue tagasimaksegraafiku, mis ei sisalda kindlustusmakseid.

Millisest pangast saab laenu ilma kindlustuseta?

Paljud pangad pakuvad klientidele kindlustust. Kui te pole valmis oma õigusi tõestama, otsige panka, kes pakub esialgu laenu ilma kindlustuseta. Näiteks on sellised programmid saadaval Tinkoff Bankis, Raiffeisenbankis, VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, SKB Bank ja teistes Venemaa pankades.

Teave laenutingimuste kohta on esitatud pankade ametlikel veebisaitidel. Enne laenu võtmist uurige:

• laenu intressimäär
• Võimalus saada laenu ilma kindlustuseta
• lisatingimused poliisi ostmisest keeldumiseks

Ilma kindlustuseta laenu andmise nüansid

Pangal ei ole õigust sundida laenusaajat lisateenuseid ostma. Kindlustamisest keeldumisel peate laenu väljastama. Kuid sel juhul võib pank laenutingimused uuesti läbi vaadata. Kindlustamisest keeldumine võib kaasa tuua:

• laenutähtaja lühendamine
• laenusumma vähendamine
• intressimäära tõus
• laenulepingu muude tingimuste ülevaatamine