Oczywiście wszyscy wiedzą, że krajowy sektor bankowy znajduje się w stanie permanentnego kryzysu, czasem w mniej lub bardziej ostrej fazie. Każdy powinien także pamiętać, że nawet klienci VIP nie są ubezpieczeni od strat finansowych w przypadku problemów z bankiem.
Rosyjski system bankowy przechodzi w ostatnich latach bolesną transformację: rynek jest „oczyszczany” przez regulatora, konsolidowana jest jego uczestnicy, a jednocześnie dostosowywany jest model biznesowy do warunków kryzysowych i wysokiego klucza wskaźnik. Czy system ma wystarczający margines bezpieczeństwa?
„W trudnym otoczeniu makroekonomicznym system bankowy jest utrzymywany w stabilnym stanie dzięki zdecydowanej polityce władz, obejmującej zapewnienie płynności, wsparcie kapitałowe i tymczasowe ulgi regulacyjne” – szefowie wspólnego komitetu MFW-WB misja stwierdziła w oświadczeniu.Eksperci dyskutowali także o działaniach wzmacniających system bankowy i zwiększających jego odporność na ryzyka. Mówimy o środkach mających na celu ułatwienie rozwiązywania problemów pojawiających się wokół problematycznych banków, poprawę kontroli nad jakością aktywów bankowych i wzmocnienie kapitału banku, podaje TASS.
Należy zauważyć, że analitycy międzynarodowej agencji ratingowej Standard & Poor's przewidują, że w 2016 roku niskie ceny ropy i słaby rubel będą miały negatywny wpływ na kondycję finansową rosyjskich banków.
W 2016 roku na kondycję finansową rosyjskich banków negatywny wpływ będą miały niskie ceny ropy naftowej i słaby rubel. Doprowadzi to do pogorszenia jakości aktywów instytucji finansowych, prognozują analitycy międzynarodowej agencji ratingowej Standard & Poor's.
S&P szacuje, że nowe możliwe straty kredytowe wyniosą 3,5-4,5% rezerw ogółem banków. W ciągu najbliższych 3-5 lat rosyjski sektor bankowy ulegnie większej koncentracji, a liczba banków zmniejszy się.
„Z tego powodu nie możemy wykluczyć możliwości obniżenia w tym roku ratingów niektórych rosyjskich banków, co znajduje odzwierciedlenie w naszych negatywnych opiniach i umieszczeniu ratingów 31 z 37 banków znajdujących się na liście do przeglądu z oceną możliwe obniżenie ratingu” – agencja cytuje wypowiedź „Prime” analityka kredytowego S&P Siergieja Woronienki.Należy zauważyć, że eksperci międzynarodowej agencji ratingowej Moody's przewidują, że w 2016 roku udział kredytów zagrożonych rosyjskich banków w całkowitym wolumenie udzielonych kredytów.
Rosyjski system bankowy jest stabilny i nie potrzebuje wsparcia rządu. Opinię tę wyraził Minister Rozwoju Gospodarczego Aleksiej Ulukajew podczas godziny rządowej w Dumie Państwowej.
„To nie przypadek, że w swoich programach działań rząd nie przewiduje obecnie, inaczej niż w poprzednich okresach, żadnych działań wspierających system bankowy. Jest w stabilnym stanie i może zapewnić poważny wzrost akcji kredytowej. Obejmuje to kapitalizację i płynność” – powiedział.Szef Ministerstwa Rozwoju podkreślił, że społeczeństwo i biznes ufają systemowi bankowemu.
„W lutym po raz pierwszy przeszliśmy od sytuacji strukturalnego deficytu płynności do sytuacji strukturalnego nadmiaru płynności dla sektora bankowego. Sugeruje to, że zarówno społeczeństwo, jak i biznes ufają systemowi bankowemu, trzymają w nim swoje depozyty, co pozwala stworzyć podstawy do trwałego wzrostu zasobów kredytowych” – cytuje go Finmarket.
W okresie styczeń-luty 2016 r. zysk rosyjskich banków wyniósł 83 miliardy rubli. Zastępca prezesa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej Michaił Suchow ogłosił to na marginesie Rosyjskiego Forum Ekonomiczno-Finansowego w Szwajcarii.
„Zysk za styczeń-luty wyniósł 83 miliardy rubli. Zysk ten pochodzi nie tylko od naszego największego banku, ale po raz pierwszy od niedawnej pamięci także sektor bankowy (jako całość) jest rentowny. Rentowność banku zaczęła się poprawiać w grudniu i na początku tego roku. Myślę, że w pierwszym kwartale zysk przekroczy 100 miliardów rubli. Jeśli chodzi o prognozy roczne, należy je sporządzać ostrożnie, ale myślę, że liczba 400 miliardów rubli jest całkiem realistyczna” – powiedział.Michaił Suchow uważa, że rok 2016 będzie trudny dla rosyjskich banków. Jednak według niego nie ma podstaw do sytuacji problematycznych, podaje TASS.
Wcześniej Bank Centralny przewidywał, że na koniec 2016 roku zysk netto sektora bankowego.
Należy zauważyć, że w 2015 roku zysk rosyjskich banków spadł trzykrotnie: instytucje kredytowe osiągnęły zysk.
Rosyjski system bankowy potrzebuje konkurencji, a nie nowych banków państwowych. Opinię tę wyraził szef Rosyjskiego Związku Przemysłowców i Przedsiębiorców Aleksander Szochin.
Na początku lutego zastępca prezesa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej Michaił Suchow stwierdził, że organ regulacyjny.
Szef Rusala Oleg Deripaska skrytykował politykę Banku Centralnego. Jego zdaniem Rosja musi rozwijać własny rynek długu i zwiększać liczbę dużych banków.
„Musimy radykalnie zmienić politykę pieniężną Banku Centralnego. Intuicyjnie rozumiemy, czego chcą: po tej stabilizacji przyjdą inwestycje zagraniczne. Nie, jesteśmy odizolowani, nikt nie przyjdzie, gdy nie będzie wzrostu, nikt nie będzie przychodził robić interesów, które nie generują dochodów” – powiedział na Krasnojarskim Forum Ekonomicznym.Zdaniem biznesmena jednym z głównych kierunków pracy władz powinien być rozwój rynku długu. Jego zdaniem przede wszystkim państwo musi rozwijać subfederalny rynek obligacji.
Oleg Deripaska stwierdził także potrzebę zwiększenia liczby instytucji kredytowych, w tym państwowych.
„Spójrzcie na liczbę podmiotów gospodarczych. Po czystce w Banku Centralnym nie było już żadnych banków prywatnych; właściwie pozostały dwa banki. Dwa banki nie są w stanie obsłużyć tak dużego kraju. Liczba podmiotów powinna być inna niż dwie, powinno być ich 8-10... Jeśli ponownie zainwestujemy w te dwa banki, to otrzymamy oprocentowanie nie na poziomie 14%, ale 20-25%” – cytuje go Interfax jak powiedział.W październiku ubiegłego roku szef Rusala i rynek długu zostali zniewoleni.
Projekt ustawy proponuje pobieranie w latach 2015-2016 opłat kompensacyjnych od depozytów bankowych w rublu obywateli Federacji Rosyjskiej na podstawie umów depozytowych ważnych na dzień 31 grudnia 2014 r. lub wypowiedzianych w trakcie 2014 r.
„Rozliczenia międzyokresowe należy przeprowadzać analogicznie do płatności ubezpieczeniowych, ponieważ w rzeczywistości straty tej wielkości można uznać za zdarzenie ubezpieczeniowe” – wyjaśnia nota wyjaśniająca do dokumentu.
„Współczynnik kompensacyjny obliczany jest indywidualnie dla każdej lokaty i musi być proporcjonalny do zmiany koszyka dwuwalutowego Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w okresie obowiązywania umowy depozytowej, a także uwzględniać rzeczywisty wzrost cen” – czytamy w dokumencie.
Posłowie nie zaakceptowali tego projektu.
Przypomnijmy, że w ciągu pierwszych dziesięciu dni lutego 2016 r. maksymalne oprocentowanie depozytów w rublu 10 największych rosyjskich banków spadło z 9,95% do 9,76%.
Przez pierwsze dziesięć dni stycznia 2016 roku stawka wynosi , przez drugą dekadę miesiąca stawka wynosi , a przez trzecie dziesięć dni stawka wynosi .
Należy pamiętać, że w ciągu pierwszych dziesięciu dni stycznia 2015 r. maksymalna stopa depozytów w rublach. W ciągu roku wskaźnik spadł, a w listopadzie 2015 r. wskaźnik.
W 2015 roku właściciele banków ratowali je głównie dzięki nieodpłatnej pomocy, w przeciwnym razie zyski sektora bankowego spadłyby nie trzykrotnie, a czternastokrotnie. O tym oświadczyła 17 lutego podczas okrągłego stołu na temat „Dwa poglądy na sytuację w rosyjskim sektorze bankowym” Ekaterina Trofimowa, wiceprezes Gazprombanku, dyrektor generalna Agencji Analitycznych Ratingów Kredytowych. Z miejsca zdarzenia relacjonuje korespondent Klerk.Ru Siergiej Wasiliew.
„Dzisiaj jesteśmy świadkami kryzysu modelu biznesowego, który rozwinął się w rosyjskim systemie bankowym w ostatnich dziesięcioleciach” – stwierdziła Trofimowa. - Wycofywanie się banków z rynku ze względu na niewypłacalność finansową będzie kontynuowane. Warunki makroekonomiczne i rzetelność regulatora wskazują, że w nadchodzących latach tendencja ta nie ulegnie zmianie. A system bankowy sam w sobie nie może stać się motorem wzrostu gospodarczego.”Według niej właściciele „muszą podjąć pewne decyzje”.
„Wszystkie koszty, które można było zoptymalizować, zostały już zoptymalizowane” – kontynuował przedstawiciel Gazprombanku. - Są trzy możliwości - albo całkowicie opuścić biznes, ale w tym przypadku aktywa trzeba będzie sprzedać (o ile ktoś je w ogóle przejmie) po znacznie niższych cenach, niż się spodziewają. Można też kontynuować optymalizację kosztów „pęknięcia aorty”, ale wkrótce przybierze to anegdotyczną formę. Trzeci sposób to inwestycje, albo nasze własne, albo być może poprzez fuzje i przejęcia.Według raportów Banku Centralnego w 2015 roku rosyjskie banki pozyskały w ramach nieodpłatnej pomocy właścicieli rekordową kwotę środków – 156 miliardów rubli, czyli ponad dwukrotnie więcej niż w 2014 roku (66 miliardów rubli). Jednocześnie łączny zysk sektora bankowego w 2015 roku wyniósł 192 miliardy rubli wobec 589 miliardów rubli rok wcześniej. Oznacza to, że bez uwzględnienia nieodpłatnej pomocy akcjonariuszy całkowity zysk sektora wyniósłby zaledwie 36 miliardów rubli, czyli 14 razy mniej niż w 2014 roku, zauważyła Ekaterina Trofimova.
Dochody z otrzymanego bezpłatnie majątku (pomoc finansowa) to sposób na wsparcie banku, który nie wymaga długotrwałej procedury zatwierdzania w Banku Rosji. Bank Centralny ma prawo żądać informacji o źródłach tych środków, ale stanie się to po fakcie. I w przeciwieństwie do klasycznej rekapitalizacji, udziały akcjonariuszy nie zmieniają się po udzieleniu pomocy finansowej.
„Ale z komunikacji z beneficjentami banków jasno wynika, że nie podjęli oni jeszcze żadnych decyzji” – podsumował wiceprezes Gazprombanku. „Siedzimy i czekamy na wzrost cen ropy lub jakieś inne szczęśliwe wydarzenie”.
Relacja pozycji walutowej do kapitałów ogółem banków na koniec 2015 roku wyniosła 13% i liczba ta staje się niepokojąca. O tym oświadczyła 17 lutego podczas okrągłego stołu na temat „Dwa poglądy na sytuację w rosyjskim sektorze bankowym” Ekaterina Trofimowa, wiceprezes Gazprombanku, dyrektor generalna Agencji Analitycznych Ratingów Kredytowych. Z miejsca zdarzenia relacjonuje korespondent Klerk.Ru Siergiej Wasiliew.
„Generalnie system bankowy udaje się utrzymać stabilność” – zauważyła Trofimova. - Nie brakuje płynności, wolumen finansowania z Banku Centralnego spada. Dziś stanowi 6,5% zobowiązań banków – dwa razy mniej niż w 2014 roku. Jednakże przeterminowane płatności rosną we wszystkich segmentach, choć tempo wzrostu zwalnia.Kierownik katedry Wydziału Finansów i Bankowości Rosyjskiej Prezydenckiej Akademii Gospodarki Narodowej i Administracji Publicznej, były wiceprezes Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej Konstantin Koriszczenko podkreślił rolę waluty obcej w utrzymaniu stabilności systemu .Jednak ryzyko walutowe nie może nie budzić niepokoju. Apetyt banków na pozycje walutowe rośnie. Na dzień 1 grudnia 2015 r. łączne należności walutowe systemu bankowego wyniosły 26,5 bln. ruble Stosunek pozycji walutowej (nadwyżki roszczeń nad zobowiązaniami) do kapitałów ogółem banków stale rośnie. Tendencja jest wyraźnie negatywna i Bank Centralny zwraca uwagę na ten problem.”
„Aktywa banków faktycznie wzrosły w ciągu ostatniego roku w relacji do PKB” – zauważył – „jednak główny wzrost jest związany nie ze wzrostem tradycyjnego agregatu monetarnego M2, ale z rewaluacją waluty. Jeśli spróbujesz porównać bilanse banków za rok ubiegły i rok wcześniej, otrzymasz bardzo zniekształcony obraz, jeśli wszystkie te wskaźniki nie zostaną oczyszczone z wpływu kursów walut.
Ponad jedna trzecia Rosjan nie spodziewa się w nadchodzących latach kryzysu bankowego na dużą skalę, ale nie wyklucza możliwości bankructwa jednego lub dwóch dużych banków. Świadczą o tym wyniki badania przeprowadzonego przez NAFI w grudniu 2015 roku.
Jednocześnie około jedna czwarta Rosjan (27%) uważa, że sytuacja będzie w miarę stabilna i tylko część małych i średnich banków zbankrutuje.
Zdaniem 18% respondentów w ciągu najbliższego roku lub dwóch możliwa jest powtórka sytuacji kryzysowej z 1998 r. i jednoczesna upadłość kilku wiodących banków.
Przypomnijmy, że w 2015 roku Bank Centralny przekazał do rehabilitacji 15 instytucji kredytowych. Straty systemu bankowego spowodowane cofnięciem licencji. W tym roku stracili licencje.
Według szefowej Banku Centralnego Elviry Nabiulliny regulator będzie nadal pozbywać się słabych graczy. Według szacunków szefa Sbierbanku German Gref w 2016 r.
Rosyjskie Ministerstwo Spraw Wewnętrznych zidentyfikowało międzynarodową grupę, która zagrażała bezpieczeństwu rosyjskiego systemu bankowego.
„W zeszłym roku Dyrekcja K zidentyfikowała międzynarodową społeczność przestępczą, która zagrażała bezpieczeństwu całego systemu bankowego Federacji Rosyjskiej. W momencie aresztowania napastnicy przygotowywali globalną operację mającą na celu kradzież pieniędzy z niemal wszystkich banków w kraju” – powiedział na Infoforum-2016 szef wydziału „K” rosyjskiego Ministerstwa Spraw Wewnętrznych Aleksiej Moszkow. .Napastnicy planowali ataki na centra przetwarzania instytucji finansowych, a także na globalne systemy wymiany międzybankowych komunikatów finansowych.
Oprócz bezpośrednich ataków hakerskich grupa przestępcza zajmowała się produkcją sprzętu skimmingowego do bankomatów, tworzeniem kompleksów w celu przejęcia kontroli nad terminalami bankowymi oraz opracowywaniem i rozpowszechnianiem wirusów komputerowych – podaje TASS.
W grudniu 2015 r. pierwszy wiceprezes zarządu Sbierbanku Lew Khasis powiedział, że na podstawie wyników roku, straty Rosji spowodowane cyberprzestępczością. Dyrektor generalny Kaspersky Lab, Jewgienij Kaspersky, nazwał wówczas konserwatywną ocenę Lwa Khasisa.
Bank Rosji nie chce wracać do systemu 5-10 banków państwowych, powiedział wiceprezes Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej Michaił Suchow.
„Nie sądzę, że w oparciu o to, co dzieje się teraz, w oparciu o to, co zostało zrobione na początku lat 90., musimy rozmawiać o powrocie i odtworzeniu struktury 5 lub 10 banków państwowych. Trzeba wykorzystywać każdą sytuację. Myślę, że ostatecznie konkurencja między bankami o różnej formie własności, państwowymi, zagranicznymi i prywatnymi, jest lepsza dla gospodarki” – stwierdził.Pod koniec stycznia biznesmen Oleg Deripaska powiedział na marginesie Forum w Davos, że w systemie bankowym Federacji Rosyjskiej nie ma konkurencji i dla jego rozwoju należy utworzyć kilka kolejnych dużych banków, informuje: „Naszym obowiązkiem jest ochrona konsumentów usług finansowych. Nie możemy pozwolić, aby oszuści podważający zaufanie do całego systemu bankowego uniknęli kary, a tym bardziej kontynuowali działalność w ramach innej osoby prawnej. Dla wszystkich jest oczywiste, że bankier przyzwyczajony do nielegalnych praktyk wolałby je skopiować w późniejszej pracy, niż pójść drogą korekty”. Zdaniem Nikołaja Żurawlewa nawet przy braku umyślnego bankructwa samo nielegalne wycofanie środków powinno stanowić podstawę poważnej odpowiedzialności karnej.
Banki to wyspecjalizowane instytucje finansowe, które przyjmują środki od deponentów i przekazują je kredytobiorcom na warunkach spłaty, pilności i płatności w celu osiągnięcia zysku.
Główne funkcje banków:
1) mobilizacja (koncentracja) czasowo dostępnych środków i ich późniejsza dystrybucja w formie pożyczki;
2) prowadzenie rozliczeń pieniężnych pomiędzy podmiotami gospodarczymi;
3) przekształcenie oszczędności pieniężnych i dochodów pieniężnych ludności w kapitał.
System bankowy to zbiór banków, instytucji kredytowych i indywidualnych organizacji gospodarczych działających w kraju, które wykonują operacje bankowe. System bankowy obejmuje wyspecjalizowane organizacje wspierające działalność banków i instytucji kredytowych (centra rozliczeń i rozliczeń gotówkowych, firmy audytorskie banków, firmy dealerskie do współpracy z cennymi bankami, organizacje zaopatrujące banki w sprzęt, informacje i personel).
Istniejący system bankowy ma strukturę dwupoziomową:
1) szczebel najwyższy – Bank Centralny (CB);
2) niższy poziom – banki komercyjne i instytucje finansowe.
System bankowy Federacji Rosyjskiej
Ze względu na cel funkcjonalny i charakter prowadzonej działalności banki dzieli się na banki emisyjne, komercyjne i specjalistyczne (inwestycyjne, oszczędnościowe: hipoteczne itp.).
Banki centralne zajmują szczególne miejsce w systemie bankowym.
Przez bank emisyjny mamy na myśli Bank Centralny kraju. Należy do państwa. Otrzymuje monopolistyczne prawo do emisji banknotów (emisji pieniędzy i papierów wartościowych) oraz prowadzi wymianę walut. Działa za pośrednictwem innych banków i udziela im kredytów.
W większości krajów bank centralny jest własnością państwa i podlega najwyższej władzy lub rządowi. Bank centralny (emisyjny) zarządza całym systemem kredytowym i dewizowym kraju, ma wyłączne prawo emisji i przechowuje państwowe rezerwy złota i dewiz, kontroluje i reguluje działalność banków komercyjnych oraz przechowuje ich tymczasowo wolne rezerwy fundusze.
Podstawą całego systemu kredytowego są banki komercyjne.
Banki komercyjne to banki uniwersalne, prowadzące bezpośrednią działalność kredytową dla wszystkich podmiotów gospodarczych, m.in. przedsiębiorczość. Udzielają kredytów, wykonują pełen zakres operacji bankowych, uczestniczą w organizacji spółek akcyjnych poprzez dystrybucję papierów wartościowych.
Banki komercyjne powstały i rozwinęły się wraz z industrializacją. Pierwsze banki komercyjne pojawiły się w XVII-XIX w., ich klientami byli głównie właściciele firm.
Główne funkcje banków komercyjnych:
1) mobilizacja czasowo wolnych środków przedsiębiorstw, organizacji, ludności i ich przekształcenie w kapitał;
2) kredytowanie przedsiębiorstw, państwa, ludności;
3) obsługa kasowo-rozliczeniowa klientów.
Obecnie banki komercyjne są uniwersalnymi instytucjami kredytowymi, których głównym celem jest osiągnięcie zysku. Posiadają szeroką sieć oddziałów, departamentów i przedstawicielstw, rozbudowaną wewnętrzną strukturę zarządzania funkcjonalnego (departamenty i służby bezpośrednio zaangażowane w działalność operacyjną banku, obsługujące jednostki operacyjne, a także administrację odpowiedzialną za sprawy zarządzania bankiem).
Działalność banków komercyjnych przez cały okres ich istnienia była regulowana specjalnymi przepisami finansowymi, które z jednej strony ograniczały zakres ich działalności, z drugiej zwiększały ich konkurencyjność w stosunku do innych instytucji finansowych.
Wyspecjalizowane banki wybierają dla siebie specjalne obszary działalności. Obejmują one:
1) banki inwestycyjne zajmujące się finansowaniem i pożyczaniem inwestycji kapitałowych;
2) banki hipoteczne udzielające kredytów zabezpieczonych bez zabezpieczenia. ruchomości (działki, domy, budynki);
3) banki eksportowo-importowe udzielające kredytów dla handlu zagranicznego;
4) kasy oszczędnościowe skupiające oszczędności ludności i przekazujące je do dyspozycji przedsiębiorców.
Według podstawy terytorialnej banki dzielą się na republikańskie, regionalne, międzyregionalne, lokalne, krajowe i międzynarodowe.
Ze względu na zdolność do tworzenia kapitału docelowego banki dzielą się na banki akcyjne i akcyjne.
Ze względu na stopień niezależności banki dzielą się na niezależne, zależne, satelitarne (w pełni zależne), autoryzowane (banki-agenty) i oddziały.
Według rodzaju operacji bankowych wyróżnia się:
1) banki depozytariusze – zajmują się udzielaniem depozytów i kredytów krótkoterminowych na krótki okres (3-6 miesięcy);
2) banki inwestycyjne - mobilizują kapitał pożyczek długoterminowych i udostępniają go kredytobiorcom w formie inwestycji w papiery wartościowe; zajmują się lokowaniem środków własnych i pożyczonych w papierach wartościowych;
3) banki hipoteczne – wyspecjalizowane banki udzielające długoterminowych kredytów zabezpieczonych nieruchomościami, gromadzące fundusze osób prawnych i osób fizycznych w drodze emisji papierów wartościowych (akcji i obligacji). Ich cechą szczególną jest to, że są zabezpieczone nieruchomością wniesioną do banku jako kapitał zakładowy oraz wykorzystaniem nieruchomości i gruntów jako zabezpieczenia kredytu. Brak spłaty zadłużenia w terminie skutkuje utratą nieruchomości;
4) kasy oszczędnościowe realizujące transakcje oszczędnościowe i powiernicze.
Ponadto powstały duże banki międzynarodowe.
Bank Rozrachunków Międzynarodowych (BIS) jest bankiem międzystanowym, który łączy prowadzenie transakcji o charakterze czysto komercyjnym na rzecz banków centralnych z rolą organizatora i uczestnika międzynarodowej wspólnoty walutowej. Utworzony w 1930 r. Wśród założycieli BIS znajdują się banki centralne Belgii, Wielkiej Brytanii, Niemiec, Włoch i Francji, a także Japonii i USA. W ciągu 2 lat od powstania BIS na jego akcje zapisało się 19 banków z krajów europejskich. Na początku lat 80. banki centralne posiadały 3/4 kapitału BIS.
BIS jest organizacją głównie europejską, utrzymującą bliskie powiązania z amerykańskim Systemem Rezerwy Federalnej (FRS).
Zgodnie ze statutem BIS:
1) sprzyja współpracy banków centralnych i zapewnia dodatkowe korzystne warunki dla międzynarodowych transakcji finansowych;
2) pełni funkcję powiernika przy przeprowadzaniu międzynarodowych transakcji finansowych. Kolejnym zadaniem BIS jest wykorzystanie aparatu technicznego i doświadczenia banku przy różnorodnych międzynarodowych umowach finansowych.
Najwyższym organem BIS jest zgromadzenie wspólników, zwoływane corocznie.
Międzynarodowy Fundusz Walutowy (MFW) to międzynarodowa organizacja monetarna i finansowa posiadająca status wyspecjalizowanej agencji ONZ, działająca od 1946 r. Rosja jest członkiem MFW od 1992 r. Siedziba funduszu mieści się w Waszyngtonie, a oddziały w Paryż i Genewa. Liczba państw członkowskich MFW-182.
Oficjalne cele MFW to:
1) promować proces zrównoważonego rozwoju handlu międzynarodowego;
2) promować równowagę kursów walutowych
3) pomagać w tworzeniu wielostronnego systemu rozliczeń bieżących transakcji pomiędzy państwami członkowskimi, a także ustalać ograniczenia walutowe utrudniające rozwój handlu światowego;
4) zapewnienia środków finansowych państwom członkowskim.
Międzynarodowy Bank Odbudowy i Rozwoju (IBRD) jest międzypaństwową instytucją inwestycyjną; jedna z największych międzynarodowych organizacji finansowych. Założona jednocześnie z MFW. IBRD jest wyspecjalizowaną instytucją finansową Organizacji Narodów Zjednoczonych z siedzibą w Waszyngtonie (USA). Działa od 1946 roku. Liczba krajów członkowskich Banku wynosi 180. Członkami IBRD mogą być wyłącznie kraje, które przystąpiły do MFW.
Oficjalnymi celami IBRD jest promowanie i pomoc w odbudowie i rozwoju gospodarek krajów członkowskich Banku poprzez udzielanie im długoterminowych pożyczek i gwarancji.
System bankowy Rosji to zbiór banków narodowych i innych instytucji kredytowych działających w ramach jednego mechanizmu finansowego i kredytowego. Obejmuje dwa poziomy - Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji) i organizacje kredytowe.
Kluczowym ogniwem systemu jest Bank Rosji. Zgodnie z obowiązującym ustawodawstwem jego kapitał zakładowy i inny majątek stanowią własność federalną, której jest właścicielem, którą wykorzystuje i którymi się zbywa. Jednakże państwo jest odpowiedzialne za zobowiązania Banku Rosji, a Bank Rosji jest odpowiedzialny za zobowiązania państwa. Bank Rosji jest osobą prawną, z tą tylko różnicą, że nie posiada statutu i nie jest zarejestrowany w organach podatkowych. Bank Rosji jest organizacją non-profit; celem jego działalności nie jest osiąganie zysku. Zyski, po przekazaniu ich do rezerw i funduszy, przekazywane są do budżetu federalnego. Źródła zysku - przychody odsetkowe od kredytów i depozytów, dochody z transakcji papierami wartościowymi i metalami szlachetnymi, dywidendy otrzymane od akcji i udziałów itp.
Główne cele Banku Rosji:
1) ochrona i zapewnienie stabilności rubla, m.in. jego siłę nabywczą i kurs walutowy w stosunku do walut obcych;
2) rozwój i wzmocnienie systemu bankowego Federacji Rosyjskiej;
3) zapewnienie sprawnego i niezakłóconego funkcjonowania systemu rozliczeniowego.
Bank Rosji ma prawo emitować gotówkę, wycofywać ją z obiegu, podejmować decyzję o wprowadzeniu do obiegu nowych banknotów i monet. Rozwija i ożywia jednolitą politykę pieniężną.
Podstawowe narzędzia i metody:
1) oprocentowanie operacji Banku Rosji;
2) obowiązki regulacyjne rezerw zdeponowanych w Banku Rosji (rezerwy obowiązkowe);
3) operacje otwartego rynku;
4) refinansowanie banków;
5) regulacja walutowa;
6) ustalenie kierunków wzrostu podaży pieniądza.
Bezpośrednio samodzielnie lub za pośrednictwem utworzonego w jego ramach organu prowadzi regulacje i nadzór bankowy, których głównymi celami jest utrzymanie stabilnego systemu bankowego oraz ochrona interesów deponentów i wierzycieli.
Najwyższym organem Banku Rosji jest rada dyrektorów - organ kolegialny, który określa główne kierunki jego działalności.
Jeśli chodzi o drugi poziom systemu bankowego, tj. instytucje kredytowe, wówczas wszystkie z nich są strukturami komercyjnymi posiadającymi osobowość prawną. Głównym motywem ich działania jest chęć osiągnięcia zysku. Aby przeprowadzać operacje kredytowe, muszą uzyskać specjalne zezwolenie (licencję) Banku Rosji.
Organizacje kredytowe powstają na podstawie różnych form własności - prywatnej, państwowej, komunalnej, własności stowarzyszeń publicznych itp.
Podobne dokumenty
Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Zasady działania banku komercyjnego. Formy organizacji zakładów ubezpieczeń. Tworzenie i rozwój funduszy emerytalnych. Pozabankowe instytucje kredytowe i finansowe. Spółki inwestycyjne. Perspektywy rozwoju systemu kredytowego Federacji Rosyjskiej.
praca na kursie, dodano 29.09.2011
Znaki banku komercyjnego, który ma wyłączne prawo do przeprowadzania operacji bankowych. Klasyfikacja banków komercyjnych ze względu na rodzaj własności i sposób tworzenia kapitału docelowego. Inwestycje, fundusze emerytalne, towarzystwa ubezpieczeniowe.
test, dodano 10.03.2013
Bank jako instytucja, przedsiębiorstwo handlowe, kredytowe, jako agent giełdy. Rosyjski system bankowy w liczbach. Elementy systemu bankowego. Banki emisyjne, bezemisyjne, komercyjne (uniwersalne), wyspecjalizowane. Pomoc techniczna.
praca na kursie, dodano 17.09.2008
Instytucje finansowe Szwajcarii i reputacja banków szwajcarskich. Struktura szwajcarskiego systemu bankowego, jego cechy i specyfika. Domy bankowe i pozabankowi pośrednicy finansowi. Szwajcarski Bank Narodowy i jego charakterystyka finansowa.
raport, dodano 14.05.2014
Struktura systemu bankowego Federacji Rosyjskiej, funkcje poszczególnych jego elementów. Rosja i Chiny: analiza reform. Analiza wskaźników i kryteriów dynamiki rozwoju systemu bankowego na obecnym etapie. Instytucje kredytowe i finansowe działające na rynku kapitału pożyczkowego.
praca magisterska, dodana 11.06.2013
Struktura systemu bankowego. Zespół powiązań i relacji dotyczących gromadzenia i dystrybucji czasowo wolnych środków finansowych, powstających pomiędzy instytucjami gospodarczymi, sektorem biznesu i państwem. Niebankowe instytucje kredytowe.
wykład, dodano 19.04.2017
Banki są głównymi pośrednikami finansowymi w gospodarce rynkowej. Cele i zadania systemu bankowego. Rola banków jako organu zarządzającego gospodarką. Rola w ograniczaniu inflacji, w reformie własności państwowej. Udział w operacjach na giełdzie.
artykuł, dodano 02.10.2019
Banki są instytucjami finansowymi służącymi do obiegu pieniądza i częścią systemu gospodarczego każdego kraju. Teoretyczne aspekty określenia istoty systemu bankowego. Etapy powstawania i rozwoju rosyjskiego systemu bankowego, główne kierunki doskonalenia.
praca na kursie, dodano 01.06.2014
Główne cele i zadania systemu bankowego kraju. Rodzaje jego konstrukcji oparte na interakcji z niższymi szczeblami i bankami komercyjnymi. Metody państwowej regulacji działalności bankowej. Tradycyjne usługi instytucji finansowych w Rosji.
streszczenie, dodano 24.02.2016
Zasady działania, status prawny i uprawnienia Banku Kirgistanu. Podstawowe zasady podziału instytucji kredytowych na banki i niebankowe instytucje finansowe. Udzielanie pożyczek i przeprowadzanie transakcji rozliczeniowych na rzecz rządu.
Ministerstwo Edukacji i Nauki Federacji Rosyjskiej PRACA KONTROLNA w dyscyplinie „Finanse i kredyt” na temat: „Banki komercyjne: ich struktura i funkcje” Ukończono: Specjalność: Opiekun naukowy: „_____” ____________ 2007 2007 Spis treści Wprowadzenie .. 3I.Istota i istota banków komercyjnych... 4II.Organizacyjno-prawne...
Banki komercyjne, ich struktury i funkcje (esej, zajęcia, dyplom, test)
- Ministerstwo Edukacji i Nauki Federacji Rosyjskiej
- TEST
- w dyscyplinie „Finanse i Kredyt”
- na temat: „Banki komercyjne: ich struktura i funkcje”
- Zakończony:
- Specjalność:
- Doradca naukowy:
- „_____”___________2007
- Treść
- Wstęp. …3
- I. Istota i istota banków komercyjnych. …4
- II. Podstawy organizacyjno-prawne działalności bankowej.6
- III. Rola i miejsce systemu bankowego w gospodarce. …10
- IV. System ubezpieczenia depozytów. …12
- Wniosek. …16
- Bibliografia. …18
- Wstęp.
- Obecnie zmienia się działalność banków: rozszerzane są funkcje istniejących instytucji finansowych i tworzone nowe, zwiększa się niezależność banków i ich rola w gospodarce kraju, doskonalony jest system obsługi wewnątrzbankowej i międzybankowej, wyznaczane są obszary działania i funkcje finansowych instytucji kredytowych i bankowych itp. e. Działalność bankowa pełni rolę systemu sprzyjającego realizacji stosunków reprodukcyjnych w gospodarce, staje się podstawą funkcjonowania stosunków finansowych i kredytowych w wszystkich obszarach oraz katalizator postępu naukowo-technicznego. Jednocześnie, pomimo aktywnego wprowadzania relacji rynkowych, wiele zagadnień teoretycznych nie zostało jeszcze dostatecznie rozwiniętych: organizacja mikroekonomiczna banku jako podsystemu działalności bankowej, innowacje bankowe w procesie produkcyjnym, koncepcja budowy bankowych technologii informacyjnych , kwestie związane z zarządzaniem bankiem, zarządzaniem aktywami i pasywami itp.
- Banki mają za zadanie gromadzić środki, pełnić funkcje kasjerów podmiotów gospodarczych, udzielać kredytów na realne potrzeby gospodarki itp. Dzięki temu banki mogą mieć istotny wpływ na napływ środków do budżetu i kurs walutowy waluty krajowej. System bankowy ma za zadanie m.in. zapewnić utrzymanie wolumenu podaży pieniądza w określonych granicach. Banki jako pośrednicy przyciągają duże ilości pieniędzy w postaci depozytów od osób fizycznych i prawnych. Jednakże banki i inne instytucje finansowe są zobowiązane do posiadania środków pieniężnych i utrzymywania wysokiego stosunku kapitału własnego do aktywów.
- I. Istota i istota banków komercyjnych.
- Banki są integralną częścią współczesnej gospodarki pieniężnej; ich działalność jest ściśle związana z potrzebami reprodukcyjnymi. Będąc w centrum życia gospodarczego, służąc interesom producentów, banki pośredniczą w powiązaniach przemysłu z handlem, rolnictwem i ludnością. Banki nie są cechą jednego regionu, ani jednego kraju, ich sfera działania nie ma granic geograficznych ani narodowych: jest to zjawisko planetarne o kolosalnej sile finansowej i znaczącym kapitale monetarnym.
- We współczesnej literaturze nie ma konsensusu co do koncepcji i istoty banku.
- Zatem w art. 1 Ustawa federalna „O bankach i działalności bankowej w RSFSR” nr 395-1 z dnia 2 grudnia 1990 r. definiuje się jako organizację kredytową, która ma wyłączne prawo do wykonywania łącznie następujących operacji bankowych: pozyskiwanie środków od osób fizycznych i osób prawnych do depozytów, lokowania określonych środków we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności, pilności, otwieraniu i prowadzeniu rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych.
- AA Demin uważa, że „firma (przemysłowa, bankowa) jest instytucją konserwatywną, podstawą organizacyjną każdej gospodarki. To jest rdzeń mikroekonomii.” Yu. A. Tsatsereva uważa, że „spółka to prawnie samodzielna forma istnienia przedsiębiorstwa, odpowiednio zarejestrowana jednostka przedsiębiorcza posiadająca niezależność handlową”, której „w rozwiniętej gospodarce rynkowej występuje ogromna różnorodność”, w tym bankowa. . Yu. A. Lwów wyjaśnia, że banki komercyjne pod względem statusu ekonomicznego są spółkami prywatnymi typu akcyjnego. Głównym celem ich działalności jest osiągnięcie zysku. Źródłem dochodu banku komercyjnego są płatności klientów za usługi bankowe oraz odsetki od aktywów obrotowych - pożyczek, kredytów, papierów wartościowych” i podkreśla, że „banki komercyjne pozyskują we własnym imieniu środki finansowe w celu udzielania pożyczek i kredytów oraz zakupu papierów wartościowych. ”
- Zatem biorąc pod uwagę ważną rolę banków w rozwoju gospodarki, wykonywanie przez nie dużej liczby operacji, których nawet proste zestawienie może dać wyobrażenie o ich wieloaspektowej działalności, bardziej wskazane byłoby scharakteryzowanie ich jako przedsiębiorstwo. Podejście to zostało już przyjęte w praktyce światowej. Pojęcie „branża bankowa” zyskało dość szerokie uznanie, podkreślając produktywny charakter działalności bankowej.
- W konsekwencji bank można uznać za szczególny rodzaj przedsiębiorstwa, tyle że w sektorze kredytowo-bankowym.
- Proces bankowy jest przede wszystkim procesem przedsiębiorczym, gdyż przedsiębiorczość jako proces tworzenia czegoś nowego, co ma wartość, polega na wzięciu na siebie odpowiedzialności finansowej, moralnej i społecznej, a w efekcie uzyskiwaniu dochodu pieniężnego i osobistej satysfakcji z tego, co zostało osiągnięte. Obydwa te elementy są nieodłącznie związane z bankowością. Jeżeli sam proces przedsiębiorczości składa się z czterech jasno określonych etapów: poszukiwania nowego pomysłu i jego oceny, sporządzenia biznesplanu, poszukiwania niezbędnych zasobów i zarządzania utworzonym przedsiębiorstwem, to są one charakterystyczne także dla przedsiębiorczości w bankowości, jako systemowej. -czynniki kształtujące to przedsiębiorstwo jako główne ogniwo gospodarki narodowej i samodzielny podmiot gospodarczy - współpracę opartą na wewnętrznym podziale pracy, a także realizację funkcji indywidualnej reprodukcji i izolacji obiegu zasobów. W związku z tym definicja przedsiębiorstwa jako jednostki gospodarczej wykorzystującej czynniki procesu produkcyjnego do wytworzenia produktów w celu ich sprzedaży, dążącej do maksymalizacji zysków i samodzielnie podejmującej decyzje, ma w pełni zastosowanie do banku.
- Bank można uznać za szczególny rodzaj przedsiębiorstwa, które świadczy usługi finansowe i kredytowe, środki płatnicze dla transakcji gotówkowych i bezgotówkowych, usługi w zakresie komunikacji pieniężnej i płatniczej, a także różnego rodzaju działalność transformacyjną.
- Należy zwrócić uwagę na dwoistość natury banku komercyjnego, wyznaczaną na podstawie podstawowych praw dialektyki. Dwoistość ta polega na tym, że z jednej strony bank jest pośrednikiem finansowym gromadzącym środki pieniężne i oferującym je w formie kredytów, z drugiej strony jest przedsiębiorstwem zdolnym do tworzenia środków płatniczych. W tej dwoistości tkwi cała natura banku komercyjnego jako uczestnika procesu reprodukcji. Analiza tego procesu dokonana przez Schumpetera wykazała, że „bankier jest nie tyle – i nie przede wszystkim – pośrednikiem w obrocie towarami, ile producentem tego towaru”.
- II. Ramy organizacyjne i prawne Bankowość.
- Bank, jak każde inne przedsiębiorstwo, posiada pewien aparat zarządczy, którego strukturę wyznacza charakter działalności bankowej. Ponieważ bank jest przedsiębiorstwem, struktura jego aparatu zarządzającego zawiera pewne cechy wspólne, charakterystyczne dla wszystkich przedsiębiorstw zajmujących się wytwarzaniem określonego produktu. Bank, jak każde inne przedsiębiorstwo, ma własne dyrekcje, działy zarządzające i wykonawcze, księgowość, dział personalny itp.
- Istnieje wiele rodzajów banków. Niezależnie jednak od wykonywanych przez siebie operacji, formy prawnej organizacji i działalności, każdy bank wytwarza swój własny, specyficzny produkt, posiadający zestaw pewnych bloków kontrolnych wymaganych dla każdego z nich: rada banku, zarząd, kwestie ogólnego zarządu, kwestie komercyjne działalności, finanse, automatyzacja, administracja.
- W zarządzie banku zwykle zasiadają jego założyciele. Ich liczba może być bardzo zróżnicowana: od jednego? od dwóch do kilkudziesięciu. W czystej postaci istnieją także banki prywatne, których założycielami są osoby fizyczne. Dominującą formą własności banków w praktyce światowej jest forma akcyjna, gdy zarówno założycielami, jak i akcjonariuszami są osoby prawne i fizyczne o różnych formach własności. Rada banku zatwierdza sprawozdanie roczne banku, organizuje coroczne zgromadzenia założycieli i akcjonariuszy oraz bierze lub może brać udział w rozstrzyganiu strategicznych kwestii działalności bankowej.
- Rada dyrektorów banku odpowiada za ogólne zarządzanie bankiem i zatwierdza strategiczne kierunki działania. W jej skład wchodzą przedstawiciele wyższej kadry kierowniczej (menedżerów) banku: prezes (prezes, menadżer), jego zastępcy, szefowie najważniejszych działów. Zarząd składa się z pracowników wynajętych przez właścicieli banku do organizacji pracy. Może także składać się z (lub być na jego czele) osób będących właścicielami w całości lub w części danej instytucji kredytowej.
- Blok zagadnień ogólnego zarządzania obejmuje organizację planowania, prognozowanie działalności banku, przygotowanie metodologii, obsługę bezpieczeństwa i prawną. Celem tego bloku jest promowanie ukierunkowanego rozwoju, realizacja istniejących zadań, regulacja dochodów i wydatków oraz zapewnienie zasobów w celu spełnienia wymagań Banku Rosji w głównych obszarach działalności (jakość aktywów, adekwatność kapitałowa, płynność itp.). ).
- Działalność handlowa obejmuje organizację różnych usług bankowych (kredyty, inwestycje, wymiana walut, powiernictwo i inna aktywna działalność). Obejmuje to wszystko, co jest związane z obsługą klienta na zasadach komercyjnych (płatnych). Jest to centralne ogniwo, w którym generowany jest zysk banku. Obejmuje to zarządzanie kredytowe i operacyjne, zarządzanie transakcjami na papierach wartościowych, transakcjami walutowymi itp.
- Departament operacji dewizowych może pełnić funkcję niezależnego elementu aparatu zarządzającego. Statystyki pokazują, że nie wszystkie rosyjskie banki komercyjne posiadają dział wymiany walut. Wynika to z faktu, że na dzień 1 stycznia 1999 r. 43% wszystkich rosyjskich banków komercyjnych miało prawo przeprowadzać transakcje w walutach obcych.
- Blok finansowy przeznaczony jest do rozliczania wydatków wewnątrzbankowych oraz rozliczania działalności własnej banku jako przedsiębiorstwa komercyjnego. W jego skład wchodzą: księgowość, dział rozliczeń wewnątrzbankowych i relacji korespondencyjnych, kasa. W niektórych przypadkach w tym bloku znajdują się także działy windykacyjne tych banków, które posiadają uprawnienia do odbioru gotówki.
- Jednostka automatyki jest również obowiązkowym elementem struktury banku komercyjnego. Przepływy pieniężne (kredyty, rozliczenia i inne operacje) przechodzące przez nowoczesny bank nie mogą być przetwarzane ręcznie; potrzebny jest zespół środków technicznych i maszyn elektronicznych. Blok ten odnosi się do technicznych związanych z elektronicznym przetwarzaniem danych.
- Blok administracyjny obejmuje przede wszystkim dział zasobów ludzkich (zarządzanie personelem) banku, który zapewnia rekrutację pracowników, selekcję kandydatów chcących pracować w banku na określonych stanowiskach, zaawansowane szkolenie pracowników banku instytucji, rekrutacji, awansów i zwolnień personelu. Obejmuje także sekretariat, biuro, a także komórki organizacyjne obsługujące budynki banku, jego potrzeby gospodarcze, społeczne itp.
- W strukturze współczesnych banków komercyjnych oprócz departamentów i departamentów funkcjonuje także komisja audytu oraz różne komitety, w tym komitet kredytowy.
- Oczywiście schemat ten nie może być standardem uniwersalnym, ale daje wyobrażenie o tym, jak można zorganizować bank z punktu widzenia jego struktury.
- Współczesne wyobrażenia na temat istoty banku, charakteru jego działalności i roli w gospodarce w dużej mierze determinują treść i strukturę ustawodawstwa bankowego - zespołu aktów prawnych i poszczególnych idei regulacyjnych, które współdziałają ze sobą i regulują stosunki społeczne w tej dziedzinie bankowości.
- Należy rozróżnić ustawodawstwo bankowe od źródeł prawa bankowego, systemu jego form, które zawierają normy regulujące stosunki powstające w procesie budowy, funkcjonowania i rozwoju rosyjskiego systemu bankowego, w szczególności w procesie regulacji działalność bankowa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i innych organów rządowych.
- Zgodnie z częścią 2 art. 2 ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej w RFSRR”, prawne regulacje dotyczące działalności bankowej reguluje Konstytucja Federacji Rosyjskiej, niniejsza ustawa federalna, ustawa federalna „O banku centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)” nr 86-FZ z dnia 27 czerwca 2002 r. oraz inne federalne ustawy i rozporządzenia Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej.
- Konstytucja Federacji Rosyjskiej zawiera normy mające fundamentalne znaczenie dla funkcjonowania rosyjskiego systemu bankowego. Tak, art. 8 gwarantuje jedność przestrzeni gospodarczej, swobodny przepływ towarów, usług i zasobów finansowych, wspieranie konkurencji i swobodę działalności gospodarczej. Wśród norm konstytucyjnych związanych bezpośrednio z działalnością bankową należy wskazać ustęp „g” art. 71, zgodnie z którym Federacja jest odpowiedzialna za: ustanowienie podstaw prawnych jednolitego rynku; budżetowy; waluta; regulacje kredytowe i celne; kwestia pieniędzy; podstawy polityki cenowej; federalne usługi gospodarcze, w tym banki federalne. Oprócz wymienionych norm, które wymagają przyjęcia specjalnych ustaw sektorowych, istnieją normy, które nie wymagają przyjęcia specjalnych ustaw, ale mają bezpośredni skutek. Przykładowo, zgodnie z art. 75 Jednostką monetarną w Federacji Rosyjskiej jest rubel. Emisję monetarną przeprowadza wyłącznie Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Wprowadzanie i emisja innych pieniędzy w Rosji jest niedozwolona.
- Ramy regulacyjne przyczyniają się do stabilności funkcjonowania systemu bankowego, ochrony interesów deponentów, a także interesów samych organizacji, ich uczestników i akcjonariuszy.
- III. Rol i miejsce systemu bankowego w ekonomii.
- Pojęcie „systemu bankowego”? jeden z kluczowych w badaniach zarówno bankowości, jak i nauk ekonomicznych w ogóle, ponieważ banki komercyjne nie działają w gospodarce rynkowej w izolacji, ale we wzajemnych powiązaniach i współzależnościach.
- Pierwsza relacja przejawia się w realizacji rozliczeń międzybankowych, gdy bank w imieniu klientów dokonuje płatności i rozliczeń za pośrednictwem: sieci rozliczeniowej Banku Rosji; banki korespondenty, za pośrednictwem których dokonywane są płatności na podstawie zawartych między nimi umów; banki uprawnione do prowadzenia określonych rodzajów rachunków i dokonywania płatności; centra rozliczeniowe to niebankowe organizacje kredytowe, które przeprowadzają transakcje rozliczeniowe.
- Drugim jest zaciąganie pożyczek na rynku kredytów międzybankowych.
- W obu przypadkach niespełnienie zobowiązań przez jeden z banków prowadzi do trudności w funkcjonowaniu innych banków bezpośrednio i pośrednio z nim związanych, czyli do pojawienia się tzw. „efektu domina”.
- Zatem we współczesnych warunkach banki to nie tylko przypadkowy zbiór instytucji finansowych i kredytowych, ale prawdziwie bankowy system, to znaczy wiele elementów połączonych relacjami i powiązaniami tworzącymi jedną całość. Główne właściwości systemu bankowego, podobnie jak wszystkich systemów w ogóle, to: struktura hierarchiczna; obecność relacji i powiązań tworzących system, które zapewniają właściwość integralności; uporządkowanie jego elementów, relacji i powiązań; interakcja z otoczeniem, w procesie manifestuje się i tworzy swoje właściwości; obecność procesów zarządczych.
- W globalnej praktyce bankowej zwyczajowo rozróżnia się jedno-, dwu- i trójpoziomowe systemy bankowe. Jednopoziomowe istnieją w krajach o gospodarce nakazowo-administracyjnej, gdzie bankowość podlega monopolowi państwa, a cały system bankowy jest reprezentowany przez bank centralny. Najpopularniejszym typem systemu bankowego jest system dwupoziomowy, który zwykle obejmuje bank centralny, banki komercyjne i specjalne niebankowe instytucje finansowe.
- Strategicznym kierunkiem rozwoju narodowego systemu bankowego Rosji jest geopolityczny kierunek jego wkroczenia do globalnej wspólnoty bankowej. Dla Rosji decyzja o przystąpieniu do Światowej Organizacji (WTO) i zbliżenie z UE przesądziło o konieczności dalszej liberalizacji sektora bankowego. krajowe rynki finansowe, przejście rosyjskich banków na międzynarodowe standardy sprawozdawczości finansowej (MSSF), aktywna interakcja z międzynarodowymi organizacjami finansowymi i kredytowymi w szerokim zakresie zagadnień, w tym problematyki regulowania zadłużenia zagranicznego, ucieczki kapitału, zapobiegania nieuprawnionemu eksportowi kapitału za granicą oraz legalizację środków uzyskanych nielegalnie. Ważną rolę w rozwiązaniu powyższych i wielu innych problemów odgrywają banki, na których spoczywa ciężar pełnienia funkcji nie tylko pośredników finansowych, ale także instytucji społeczno-gospodarczych.
- IV. System ubezpieczenia depozytówow.
- W III kwartale 2004 roku pierwsze banki zostały przyjęte do systemu gwarantowania depozytów. Wydarzenie to było dość oczekiwane i nie wywołało większego entuzjazmu na rynku. Co więcej, Bank Centralny zaczął w pozornie przypadkowy sposób przyjmować banki do systemu gwarantowania depozytów. W efekcie do końca października 2004 r. Agencja Ubezpieczania Depozytów (DIA) objęła opieką 178 banków. Należą do nich Bank Moskwy, który zajmuje trzecie miejsce pod względem pieniędzy pozyskanych od ludności, oraz Bank Mayinsky, który nie wziął ani grosza od deponentów.
- Sądząc po ogólnych wskaźnikach, Bank Centralny wyraźnie kierował się nie tylko terminem złożenia wniosku, ale także względami ostrożności. 178 banków to 14% banków rosyjskich. Jednocześnie stanowią one 12% ogółu zobowiązań systemu bankowego, a depozyty to nawet niecałe 9%. Jednocześnie prawie jedna czwarta wszystkich środków budżetowych ulokowanych w rosyjskich bankach leży w bankach ubezpieczonych - 23%. Aktywa banków objętych systemem ubezpieczeń są również dystrybuowane dość konserwatywnie – stanowią 12% kredytów do systemu bankowego i 8% papierów wartościowych.
- Gdyby banki właśnie przyjęte do systemu ubezpieczeniowego zaczęły zwlekać z płatnościami i bankrutować, byłby wstyd. Nie chodzi o to, że w funduszu DIA nie ma jeszcze dużo pieniędzy - 3,8 miliarda rubli; Obecnie w systemie ubezpieczeń jest siedem banków, których depozyty przekraczają tę kwotę. Chodzi o zaufanie do samego systemu i kryteria wyboru banków.
- Teraz wszystko jest bardzo zagmatwane, Bank Centralny stwierdza, że banki, które nie zostały jeszcze przyjęte do systemu, są nie mniej wiarygodne niż te, które zostały już przyjęte. A ci ostatni nie powinni polegać na swojej wyłączności przy przyciąganiu inwestorów. Jednocześnie państwo obiecuje zwrócić 100 tysięcy rubli deponentom nawet najbardziej nierzetelnych banków. Jak deponent może wybrać bank na takich warunkach?
- Jeśli depozyt jest mniejszy niż 100 tysięcy rubli, wiarygodność banku nie jest tak ważna. Jeśli jednak depozyt jest większy, to trzeba sprawdzić, ile płynnych aktywów posiada bank. Największą szansę na otrzymanie pieniędzy mają inwestorzy z funduszu rezerwy obowiązkowej (MRF). Na dzień 1 października 94 banki posiadały 100% pokrycie swoich depozytów. Co więcej, banki 27 FOR mają o 1000% więcej depozytów. Niekwestionowanymi liderami w tym wskaźniku są banki Okhotny Ryad (699,300%), Interkhimbank (165,690%) i Star Alliance (71,300%).
- Co ciekawe, wolumen udzielonych kredytów konsumpcyjnych wzrósł niemal o tyle samo, co spadek wolumenu udzielonych kredytów ogółem: o 69 miliardów rubli. Liderzy się nie zmienili, Sbierbank nadal jest przed nami - wzrost kredytów konsumpcyjnych udzielonych przez ten bank wyniósł 41 miliardów rubli. Warto zaznaczyć, że to więcej niż trzy podążające za nim banki – Russian Standard, HKF Bank i Raiffeisenbank of Austria – razem wzięte. Jednocześnie w przypadku 12 rosyjskich banków kredyty konsumpcyjne stanowią 100% wszystkich udzielonych kredytów. Ponad połowa pożyczek została udzielona ludności przez ponad 125 rosyjskich banków.
- Do najbardziej rentownych banków należały Citibank i Raiffeisenbank (tabela 1), natomiast odeszły MDM Bank i North-East Alliance Bank. Zysk Raiffeisenbanku wzrósł ponad dwukrotnie, a Citibanku jeszcze więcej – prawie siedmiokrotnie. Jednocześnie zysk Banku MDM i North-Eastern Alliance Bank nie spadł, a jedynie rósł zauważalnie wolniej. Na tle ogólnego obrazu wyróżnia się jedynie Rosyanok, który również znalazł się w pierwszej dziesiątce najbardziej dochodowych. Zysk spółki wzrósł czterokrotnie w porównaniu do poprzedniego kwartału. Według przedstawiciela banku jest to wynik pośredni. „Podobne skoki można zaobserwować w bieżącej działalności banku” – stwierdził. „Wyniki roku będą miały charakter orientacyjny”.
- Straty Trust Banku wzrosły sześciokrotnie, co pozwoliło mu zająć w tym wskaźniku zdecydowane pierwsze miejsce (tabela 2), podczas gdy według wyników drugiego kwartału zajmował dopiero trzecie miejsce. Co prawda, po raz pierwszy wyszła na prowadzenie pod względem strat na podstawie wyników sierpnia, kiedy wyniosły one 387,3 mln rubli. Na koniec kwartału wzrosły do 477 mln rubli. Przyczyny takich zmian w banku historycznie bliskim Jukosowi chyba nie trzeba wyjaśniać. Warto jednak zauważyć, że połowa z pierwszej dziesiątki najbardziej nierentownych banków odnotowała zysk w drugim kwartale. A z pierwszej dziesiątki pod względem strat na podstawie wyników drugiego kwartału połowa stała się zyskowna w trzecim. Dlatego też nie należy przeceniać tych wyników pośrednich.
- Tabela 1.
- Najbardziej dochodowe banki w Rosji.
- Tabela 2.
- Najbardziej nierentowne banki w Rosji.
- Wniosek.
- Z tej pracy można wyciągnąć następujące wnioski:
- 1) Banki mają za zadanie gromadzić środki pieniężne, pełnić funkcje kasjerów podmiotów gospodarczych oraz udzielać kredytów na rzeczywiste potrzeby gospodarki.
- 2) Banki są integralną częścią współczesnej gospodarki pieniężnej, ich działalność jest ściśle związana z potrzebami reprodukcyjnymi.
- 3) Banki nie są cechą jednego regionu ani jednego kraju, ich sfera działania nie ma granic geograficznych ani narodowych: jest to zjawisko planetarne o kolosalnej sile finansowej i znaczącym kapitale monetarnym.
- 4) Bank można uznać za szczególny rodzaj przedsiębiorstwa, tyle że działający w sektorze kredytowo-bankowym.
- 5) Banki komercyjne mają dwoistą naturę. Polega ona na tym, że z jednej strony bank jest pośrednikiem finansowym, który gromadzi środki pieniężne i oferuje je w formie kredytów, z drugiej zaś jest przedsiębiorstwem zdolnym do tworzenia funduszy.
- 6) Bank, jak każde inne przedsiębiorstwo, posiada pewien aparat zarządczy, którego strukturę wyznacza charakter działalności bankowej.
- 7) Bank posiada własną dyrekcję, działy kierownicze i wykonawcze, księgowość, dział kadr itp.
- 8) Każdy bank składa się z określonych bloków zarządczych: rady banku, zarządu, spraw ogólnego zarządzania, działalności komercyjnej, finansów, automatyzacji, administracji.
- 9) „System bankowy” jest jednym z kluczowych w badaniach bankowości i nauk ekonomicznych w ogóle, ponieważ banki komercyjne nie działają w gospodarce rynkowej w izolacji, ale w połączeniu ze sobą.
- 10) Główne właściwości systemu bankowego, jak i wszystkich systemów w ogóle, to: struktura hierarchiczna; obecność relacji i powiązań tworzących system, które zapewniają właściwość integralności; uporządkowanie jego elementów, relacji i powiązań; interakcja z otoczeniem, podczas której system manifestuje się i tworzy swoje właściwości; obecność procesów zarządczych.
- Bibliografia
- 1. Konstytucja Federacji Rosyjskiej z dnia 12 grudnia 1993 r. (z ostatnimi zmianami).
- 2. Ustawa federalna „O zmianach i uzupełnieniach do ustawy RSFSR „O bankach i działalności bankowej w RSFSR” nr 17 z 02.03.96 (ze zmianami i uzupełnieniami).
- 3. Banki i bankowość / wyd. I. T. Balabanova. Petersburg, 2001.
- 4. Encyklopedia bankowa /wyd. S. I. Lukash, LA Malyutina. Dniepropietrowsk, 1994.
- 5. Prawo bankowe Federacji Rosyjskiej. Część ogólna: Podręcznik / wyd. B. N. Topornina. M., 1999.
- 6. Builov M. Od kredytu do zachodu słońca // Pieniądze. 2004. Nr 46.
- 7. Gerashchenko V.V. O polityce pieniężnej i postępie restrukturyzacji systemu bankowego // Pieniądz i kredyt. 2000. nr 6.
- 8. Działalność banków komercyjnych: Podręcznik / wyd. Prof., doktor nauk ekonomicznych A. V. Kaltyrina. - Rostów n/a: „Feniks”, 2004.
- 9. Kaltyrin A.V. Problemy i perspektywy rozwoju systemu bankowego. Rostów n/d, 2000.
- 10. Lwów A. Yu. Podstawy ekonomii i organizacji biznesu. Petersburg, 1992.
- 11. Panova G. S. Banki rosyjskie w zwierciadle światowych trendów // Zarządzanie operacyjne, zarządzanie strategiczne w banku komercyjnym. 2003. Nr 1.
- 12. Tsytsereva A. Yu. Nowoczesne firmy w rozwiniętej gospodarce rynkowej: rodzaje, formy, główne wskaźniki wydajności // Biuletyn Petersburga. Ser. Gospodarka. 1992. Nr 19.
Nazwa banku | |||||
kapitał (%) | aktywa (%) |
||||
Sbierbank Rosji | |||||
Gazprombanku | |||||
Wniesztorgbank | |||||
Rosyjski standard | |||||
Citibanku | |||||
Bank Moskwy | |||||
Bank Budownictwa Przemysłowego | Petersburg | ||||
Międzynarodowy Bank Moskiewski | |||||
Raiffeisenbank Austria | |||||
Międzynarodowy Przemysł | |||||
Alfa Banku | |||||
Nazwa banku | |||||
(tysiąc rubli.) | kapitał (%) | aktywa (%) |
|||
Bank Societe Generale Wostok | |||||
Pierwomajski | |||||
Kredyt słowiański | |||||
Krasnojarsk | |||||
Krajowy | |||||
rosyjsko-niemiecki | |||||
Bank Handlowy SA | |||||
Bank Chin (Elos) | |||||
Wielka Wołga | |||||
Profbank | |||||
Presnya-Bank | |||||
Bank Komercyjny Indii | |||||
